Kredi kartında yalnız asgari ödemeyi yatırırsan ne olur?
Asgari ödeme kartı kapatmanın değil, borcu ertelemenin yoludur. Asgari tutar nasıl belirlenir, kalan borca ne kadar faiz işler ve borçtan nasıl çıkılır; örnek hesaplarla.
Hesap özeti geldiğinde iki tutar görürsün: dönem borcu ve asgari ödeme. Asgariyi yatırmak kartın "sorunsuz" görünmesini sağlar; gecikme yazılmaz, kart kullanıma açık kalır. Ama ödenmeyen kısım bir sonraki aya faiziyle devreder. Asgari ödeme bir çözüm değil, borcun ertelenmesidir.
Asgari ödeme tutarı nasıl belirlenir?
Türkiye'de asgari ödeme oranı kart limitine bağlıdır:
| Kart limiti | Asgari ödeme oranı |
|---|---|
| 50.000 TL ve altı | Dönem borcunun %20'si |
| 50.000 TL üstü | Dönem borcunun %40'ı |
Yeni verilen kartlarda ilk yıl için farklı oranlar uygulanabilir; kendi kartının oranını hesap özetinde görürsün.
Kalan borca ne kadar faiz işler?
Asgariyi ödeyip kalanı devrettiğinde kalan tutara akdi faiz işler. Akdi faizin üst sınırını Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası her ay duyurur. Faizin üzerine ayrıca KKDF (%15) ve BSMV (%15) eklenir; yani gerçekte ödediğin faiz, ilan edilen oranın yaklaşık 1,3 katıdır.
Bir örnekle bakalım:
| Tutar | |
|---|---|
| Dönem borcu | 20.000 TL |
| Asgari ödeme (%20) | 4.000 TL |
| Devreden borç | 16.000 TL |
| Aylık akdi faiz (örnek) | %3,75 |
| Vergilerle birlikte etkin oran | %4,875 |
| Bir sonraki ay eklenecek faiz | 780 TL |
Yani 4.000 TL ödedikten sonra borcun bir ay içinde yeniden 16.780 TL'ye çıkar; üstüne o ay yaptığın yeni harcamalar eklenir.
Hep asgariyi ödersen borç ne zaman biter?
Bu örnekte hiç yeni harcama yapmasan ve her ay yalnız asgariyi ödesen bile borcun kapanması iki buçuk yılı aşar ve toplamda yaklaşık 4.800 TL faiz ödersin. Asgari tutar her ay borçla birlikte küçüldüğü için ödemeler azalır, süre uzar. Kartı kullanmaya devam edersen borç hiç bitmeyebilir.
Kendi kartının rakamlarıyla görmek için kredi kartı asgari ödeme hesaplayıcısını kullanabilirsin: bir sonraki ayın faizini ve yalnız asgariyle kaç ayda kapanacağını gösterir.
Asgarinin de altında ödersen
Asgari tutarın altında ödeme yaparsan, ödenmeyen asgari kısma akdi faizden daha yüksek olan gecikme faizi işler. Yasal düzenlemeye göre bir yıl içinde asgari ödemeyi tekrar tekrar aksatan kişinin kartı nakit kullanıma kapatılabilir ve limiti artırılmaz. Gecikmeler kredi notuna da yansır; ileride kredi ya da yeni kart almak zorlaşır.
Asgari ödeme döngüsünden çıkmanın yolları
- Kartı harcamaya kapat: Borç kapanana kadar kartı yalnız acil durumlar için tut; günlük harcamayı banka kartı ya da nakitle yap. Yeni harcama eklendikçe borç azalmaz.
- Asgarinin üstünde sabit bir tutar öde: Her ay asgari değil, karşılayabileceğin en yüksek sabit tutarı öde. Bu örnekte ayda 4.000 TL sabit ödemek, borcu iki buçuk yıl yerine yaklaşık altı ayda kapatır.
- En pahalı borcu önce kapat: Birden fazla kartın ve KMH'n varsa, fazla parayı en yüksek faizli borca yönelt (çığ yöntemi); diğerlerinde asgariyi ödemeye devam et.
- Taksitlendirme ya da yapılandırmayı karşılaştır: Bankalar kart borcunu taksitlendirme veya krediye çevirme imkânı sunabilir. Toplam geri ödemeyi, kalan asgari döngüsüyle karşılaştırmadan karar verme.
- Ödeme gününü bütçeye yaz: Son ödeme tarihini kaçırmak gecikme faizine yol açar. Ödeme gününden önce hatırlatma kurmak en ucuz önlemdir.
Kısaca
Asgari ödeme kartın kapanmasını önler ama borcun büyümesini önlemez. Kalan borca vergilerle birlikte akdi faizin yaklaşık 1,3 katı işler. Borçtan çıkmanın yolu kartı harcamaya kapatmak, asgarinin üstünde sabit ödeme yapmak ve en pahalı borçtan başlamaktır.